網友資料：孫先生28歲，家住上海，汽車零部件工程師，月收入8200元。妻子，財務人員，月收入2500元，年底獎金2-3萬。母親退休，女兒7個月。交通費300元，補貼母親1000元（和母親住一起）。存款6萬，股票2萬。
理財目標：
1、打算明年可以買車15W以內
2、五年內可以買房
一、家庭財務分析
孫先生家庭年收入14.84萬，年支出1.56萬，年結餘13.28萬，結餘比率89.49%,結餘的能力很高，這為孫先生的理財目標奠定了扎實的基礎。孫先生家庭目前只有存款6萬，和股票2萬，這要在上海買房只是九牛一毛。孫先生是四口之家，比起買房，還有很多不可忽略的責任，也比買房更重要，比如教育和父母的養老等。在各理財目標之間必須得合理安排，才能盡可能保證家庭的正常運轉，也才能給家人最大的安全感。
二、理財建議
1、現金規劃
現金資產是家庭必備不可少的流動性資產，意在保障家庭的日常支出和意外時的應急。根據孫先生家庭的實際情況，建議準備6000元現金資產。其中3000元存於活期或現金，另外3000元可用於購買貨幣基金，貨幣資金風險較小，流動性較好，方便在使用時的及時支取。同時，可辦一張信用卡，以備不時之需。
2、風險保障規劃
任何一個家庭都在面臨風險，風險的不可預知及發生時給家庭帶來沉痛的打擊，要求了我們在日常的時候必須做好風險的規避，降低意外發生時的損失，給家人最大的保障。孫先生和妻子作為家庭收入的貢獻者，沒有任何的保險，這樣將風險暴露對家庭的影響是巨大的。孫先生是主要收入來源者，保額的配置應較高。在資料中沒有涉及社保的資訊，首先夫妻二人應配置社保，其次孫先生配置50萬的壽險和50萬的意外險10萬的重大疾病險，妻子30萬的壽險和30萬的意外險和10萬的重大疾病險。這些保險的配置應注重保障功能，而不是投資功能。
3、子女教育規劃
子女的教育在此分為三個階段規劃，即幼稚教育、義務教育和高等教育。
幼稚教育：小孩七個月，過2年上幼稚園，目前幼稚園有入園難，費用高，多數是提前一年繳清全部學費的特點，父母必須為孩子提前準備。建議將存款中的5萬專門用作孩子的幼稚教育費用，這5萬可購買保本型的銀行理財產品。
義務教育：此階段國家進行了學雜費的減免，花費相對較少，可從日常結餘中支取。
高等教育：此階段的花費較大，則需要家庭提前準備。現在一個孩子的高等教育階段費用約需要18萬（國內上學），若按4%的通貨膨脹和學費增長率，則15年後需要32.4萬。建議孫先生現在起每月定投1000元，按8%收益預測，15年後可獲得34.6萬。屆時足以支付孩子的高等教育。
4、母親醫療備用金
母親已退休，進入老年。老年人的健康也是子女最關注的，孫先生有必要為母親準備一筆醫療備用金，建議孫先生準備10萬。建議將今年的年結餘拿出10萬作為母親的醫療備用金。可投資於短期的銀行理財產品。
5、購房購車規劃
除去上述規劃後，可用資產為4000元的存款和2萬元股票，明年年底結餘12.08萬。三筆資金將有14.48萬，可用於購車。
完成上述理財目標後，家庭已無可用資金用於購房。孫先生未提及是首套房還是二套房，我們也無法準確地規劃。孫先生可在過兩年後，家庭可用資產增加後，聯繫我們理財師，我們將為孫先生做出最適合實用的購房規劃。 |
